保魚君一直都建議大家，要給家里每個人都買一份意外險，用幾百塊就能獲得50萬甚至100萬的保額，何樂而不為呢？
但父母、孩子和我們自己，面臨的意外風險是不同的，選擇意外險時候的側重點也不同。 那咱們這一家三代，買意外險分別該注意什么呢？保魚君今天就來聊聊，意外險保障的那點事。
意外險，到底給了我們什么保障
保魚君發現，有不少朋友對意外險的了解，還停留在“只要發生意外導致死亡，保險公司就會賠一大筆錢”的層面上。但實際上，這只是意外險為我們提供的一小部分保障而已。 意外險的保障一般分為3大塊：意外身故、意外傷殘、意外醫療。它們分別對應我們發生意外以后的3種情況——身亡、殘疾、需要治療。保魚君來簡單說說，這3塊都是什么。
意外傷殘：
如果由于意外傷害而殘疾，保險公司會按照中保協發布的《人身保險傷殘評定標準》，按10%-100%的比例賠我們一筆錢。
舉個例子：老王去買菜的時候，被汽車撞了，失去了左腿，被鑒定為五級殘疾。而他剛好有一份意外傷殘保額為50萬的意外險，那五級傷殘的老王就能拿到60%的保額，也就是30萬元的賠款。
意外醫療：
還是拿上面的老王來舉例，他被汽車撞斷了腿，需要在醫院進行治療。那這時候，意外醫療就能給老王報銷醫藥費，挽回一部分的損失。
意外身故：
這個最好理解，只要因意外傷害而身故，保險公司就會賠我們一大筆錢。
還是拿老王舉例：老王被汽車撞了，送到醫院搶救無效死亡了。而他剛好有一份身故保額50萬的意外險，那保險公司就會賠給他的家人50萬元。
意外身故、意外傷殘、意外醫療，這3大保障缺一不可，咱買意外險的時候，一定得挑這3塊都有的產品。
接下來，保魚君再給大家分析一下，父母、孩子和咱們自己，買意外險分別要關注的地方。
父母和孩子，意外醫療最重要
孩子天性活潑，容易燒傷燙傷，被貓抓狗咬。而父母身體健康變差，行動遲緩，容易意外摔倒磕碰，所以這兩類人要重點關注意外醫療。
但父母和孩子沒有養家的責任，萬一不幸身故或者傷殘，并不會對家庭經濟造成太大影響。而且國家對未成年人身故的保額有限制，10歲以下不得超過20萬，18歲以下不得超過50萬。所以意外身故和意外傷殘，我們可以暫且放一放。意外醫療，就相當于一份只保意外的醫療險，挑選這一塊保障的時候，我們要記住這3點：
1. 沒有免賠額，或者免賠額越低的越好。免賠額就像是一條標準線，只有醫療費超過標準線的部分，才會給咱報銷。 現在不少給孩子和老年人設計的產品，已經是0免賠額了，挑意外險的時候，我們也最好選擇這樣的產品，盡可能地多報銷一點醫療費用。
2. 選報銷比例高的。報銷比例跟我們能拿到多少錢有直接關系，比例越高，能報銷的錢就越多。現在的產品報銷比例都挺高的，基本上在80%以上。
3. 選社保外用藥也能報銷的。 社保并不能報銷所有的藥物，如果選的意外醫療只能報銷社保范圍的用藥，用藥就會受到限制。如果傷情比較嚴重，需要用到進口藥物，那這筆錢只能我們自己承擔了。
所以，我們還是盡可能地選報銷不限社保范圍的產品。
成年人，身故和傷殘是重點
說了父母和孩子，接著就是咱們自己了。
我們成年人是整個家庭的支柱，支撐著一家老小的生活。如果哪一天意外身故或者嚴重殘疾，無法賺錢養家了，那整個家都會陷入困境。 所以咱最應該關注的是：意外身故和意外傷殘。一旦不幸發生，還能為家庭留下一筆應急的錢，支撐正常生活。挑選意外身故保障的時候，我們要關注這2點：
- 身故保額要做足。 成年人的不幸身故會給家庭造成很大打擊，如果還背著房貸、車貸的話，那這一大堆債務將會變成家人沉重的負擔。 那為了防止這種情況的發生，我們一定要把身故的保額做足了，起碼要能覆蓋負債和家庭未來5年的生活開銷。 保魚君建議：咱們至少要買到50萬保額，如果想要買到100萬或者更高，保費也只會貴一百來塊，是很劃算的。
- 猝死保障要包含。 是的，在意外險的定義里，猝死并不算是意外。 意外險里說的意外，必須符合3個條件：突發的、外來的、非本意導致的。而猝死是人自己身體里的疾病導致的，不屬于外來的因素。 不過近些年猝死發生的頻率越來越高，于是有不少新出的意外險產品，會將猝死作為特定保障納入保障范圍。 所以咱們工作壓力大的朋友，一定要選一款帶有猝死保障的意外險。 跟意外身故比起來，意外傷殘發生的概率會更高。 而成年人如果不幸殘疾，對以后的工作和生活會有不小的影響。如果殘疾較為嚴重，以前能做的工作現在不能做了，會造成較大的家庭收入損失。 那這時候意外傷殘的賠償金就能派上用場了，可以彌補一部分的收入損失。 上面已經說過，意外傷殘大多是按照傷殘等級，來決定賠付的比例。那我們要做的就是要挑選一款意外傷殘保額和身故保額一樣高的產品。雖然說成人最需要關注的是意外身故和傷殘，但并不代表意外醫療就不重要了。至于怎么挑，上面已經說過了，我們成人也按照這個標準來，錯不了。 不過這塊還有個亮眼的加分項：意外住院津貼。 這個津貼指的是，如果發生意外住院了，保險公司將在住院的這段日子，每天都補貼給我們一筆錢。不過住院津貼是有最高補償天數的，不是住院多久就能給多久哦。
這筆錢相當于在住院期間，保險公司給的一筆生活費。它是不限使用范圍的，不管是用來交醫藥費，還是用來當生活補貼，都完全沒問題。 不管是給父母、小孩還是給自己買意外險的時候，咱都可以考慮選一款帶有意外住院津貼的產品，能更大程度地彌補因意外造成的經濟損失。
保魚君的總結
總而言之，關于買意外險要注意什么，一句話概括就是：父母孩子重點關注意外醫療，咱們成人重點要關注意外身故和意外傷殘，如果能選帶有意外住院津貼的產品，那就更好了。
下次購買意外險的時候，就按保魚君說的來，要“因人而異”，意外險才能“對癥下藥”地給我們更全面的保障。
最后的最后：祝君一世平安，愿世上所有的保單永不出險。（多保魚）