幾百塊錢就能買一份幾百萬的百萬醫療，簡直太賺了！可是平時治病花大幾千，百萬醫療卻報不了，這是怎么回事？難道保險白買了？別著急，保魚君今天就跟大家聊聊，怎么買保險才能全方位報銷無死角。
一、百萬醫療的“攔路虎”——免賠額
要想搞清楚什么是免賠額，得先看百萬醫療是怎么報銷的：一旦出險，醫保先報銷大頭費用，達到免賠額之后，剩下需要自費的部分才由百萬醫療負責報銷。
給大家舉個例子更方便理解。
比如老王買了一份免賠額1萬元的百萬醫療。他生病花了10萬，社保能給他報銷70%，也就是報銷了7萬，除去1萬塊錢的免賠額，剩下的2萬就由百萬醫療給報銷了。理想狀態下，老王這次生病，只需要花1萬塊錢就治好了。
大家發現沒？免賠額其實就是保險公司設置的一道理賠門檻。
當然不是所有醫療險的免賠額都是1萬，有的是2萬，也有的是5000塊。保險公司為什么要搞一個免賠額？是想為難我們嗎？
當然不是了。
你想啊，三十多歲的人買一份百萬醫療，只花幾百塊錢，保額卻能有幾百萬那么多！要是沒有免賠額，花一點小錢保險公司就要報銷，那它們還有沒有活路了？所以呀，百萬醫療是用來對付大病的，一萬塊這樣的“小錢”由我們自己承擔，倒也合情合理。
二、 免賠額的“克星”——萬元護
先說一下，萬元護不是一款具體的產品，而是一類產品的總稱，我們一起看看萬元護長什么樣子。
萬元護是啥：萬元護是一種小額醫療，價格不貴，保額也不多，只有萬把塊，但已經足夠彌補百萬醫療免賠額的空缺。
萬元護主要是保住院，意外醫療也在它保障的范圍之內，一些優秀的產品還能選加門診保障。有些朋友可能會疑惑，既然萬元護也能保門診，那它和門診險有什么區別呢？
其實呀，它們兩者最根本的區別就在于：萬元護保住院，門診險管門診。只不過有些產品保的內容比較全面，住院和門診都有涉及。
另外從價格上看，一樣的年齡，買萬元護會比門診險更便宜一點。
哪些人需要買？
萬元護雖然保額不高，但勝在用得多，這些人買還是挺實用的：
孩子用得到。孩子容易生病，去醫院是家常便飯，花個幾百塊、幾千塊，又用不上百萬醫療，這一直是讓很多家長頭疼的問題。這時候，用萬元護就可以輕松解決這些小花銷，能省不少錢呢。
醫保不能用，買一份。醫保是國家給我們的福利，但有些朋友因為種種原因，比如在異地工作，或者沒有辦理醫保，都沒辦法享受到醫療的優惠。如果你存在這樣的情況，完全可以用沒有社保限制的萬元護，彌補一下不能使用醫保的空缺。
提醒一下
我們買保險，主要就是為了預防難以承受的大病風險，因為一旦遇上癌癥這種大病，動輒幾十萬的花銷，沒有保險的話，普通家庭真吃不消。和幾十萬比起來，一萬塊我們還是拿得出手的。所以還是先把百萬醫療備好，大病有保障了，再來考慮用萬元護薅保險公司的羊毛。為什么這么說呢？咱們接著往下看。
萬元護必須要買嗎？
萬元護并不是剛需保險，它不像百萬醫療一樣人人都有必要備一份，原因有這幾個：
1 、杠桿很低。同樣是幾百塊錢，買萬元護保額只有幾萬，買百萬醫療卻有幾百萬的保額，這差的可不是一點半點。萬元護的杠桿很低，這是它的致命缺陷，看中杠桿能力的朋友可以繞道走了。
- 續保不穩定。萬元護基本上都不能保證續保，交一次錢只保一年。可能今年買了，明年就停售買不到了，再買的話還要費心思選擇其他產品，挑來挑去還是挺心累的。
- 有些醫療險免賠額不高。還有一種情況是，你購買的百萬醫療本身免賠額就很低。比如有的百萬醫療允許一家人幾年共用1萬元的免賠額，也有一些產品隨著時間的推移，免賠會不斷減少，最低可以減到5000元。如果你買了這樣的百萬醫療，萬元護就基本可以不用看了。
聊了這么多，萬元護的優點和缺點都擺在這里了，大家可以根據自己的實際情況和需求，理性購買。
保魚君的碎碎念
總之，萬元護作為百萬醫療險的補充還是挺不錯的。百萬醫療負責給我們報銷治病的費用，0免賠額、100%報銷的萬元護，能完美覆蓋百萬醫療的理賠門檻，這樣搭配下來，大病、小病就都有保障了。“不花一分錢治病”，真不是說說而已！
最后的最后：祝君一世平安。愿世上所有保單永不出險。